成本标签：钱=0 · 时间=少 · 毅力=些 · 收益=大 · 口径=金钱
- 成本：消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。
- 说人话：分红和返还的那部分钱，是不保证给你的。监管要求说明书上必须用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的那笔保费，本质上是让保险公司替你存钱：收益不保证，还不好取出来。
- 收益：监管规则要求，分红型产品的说明书要用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的」。红利演示就是保险公司给你看的那张分红测算表，它的利差上限是 4.5% 减去产品预定利率。预定利率就是合同里定死的那一档收益率。返还型和分红型多交的那部分保费，本质上是交给保险公司代管的储蓄。它收益不保证，流动性也差，想取出来不容易（中国，2023 年起施行）
- 证据等级：C
- 来源：中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm
- 备注：争议：对完全存不下钱的人来说，返还型保险逼着你按期交钱，这个作用有实际价值。这一条针对的是能管住自己的普通人。「买消费型，把省下的保费自己拿去投资」比「买返还型」到底好多少，要看具体产品，本节没有可以引用的系统性数据。不构成投资建议。
本条出自《高性价比人生指南》第 5 章「不要浪费钱」，本章全部条目。
本章说明
这一节算的是钱。看三件事：能省下多少钱，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命，也不换算成时间。凡是涉及投资的条目，只讲怎么算账，只用已经核实过的历史数据。这些都不构成投资建议。