高性价比人生指南

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高性价比人生指南 612 条建议，每条标明成本、收益、证据等级，并给出来源

5. 不要浪费钱

这一节算的是钱。看三件事：能省下多少钱，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命，也不换算成时间。凡是涉及投资的条目，只讲怎么算账，只用已经核实过的历史数据。这些都不构成投资建议。

38 条建议
  1. 关掉所有自动续费，改为到期手动续 省下来的，是那些你早就不用、每月还在扣钱的订阅。翻一遍支付宝、微信、苹果和安卓的自动扣款列表，用不了 20 分钟。按规定，商家扣款前要明显提醒你，还必须给你一个随时能取消的入口，而且要好找好点。 C
  2. 每年三月到六月做一次个税汇算，专项附加扣除该填的填 这几种人办下来通常能退到钱：全年只干了几个月，年中换过工作，或者子女教育、房贷、房租、赡养老人这些扣除没填。在手机上十几分钟就能办。如果你一年综合所得不到 12 万元，或者该补的税不到 400 元，可以不办。 A
  3. 公积金不只用来买房：租房、装修、物业费都能提，2026 年 9 月 20 日起按新条例办 公积金不是只有买房才能动。新条例把能提取的情况列了九项，租房、装修自己住的房子、交物业费都算在里面。你交了申请，公积金中心要在 3 天内答复你准不准提。 A
  4. 每年重算一次手机和宽带套餐，用不上的降档，运营商不给转就投诉 你用的老套餐，往往比现在新卖的贵几十块钱。一个月几十，一年就是几百块白扔。按规定，运营商没有正当理由，不能拒绝你转网，也不能拖着不给你办，更不能专门给转网的人单独设一套资费。它卡着不放，你就投诉。 A
  5. 不买彩票 按规定，乐透数字型彩票拿出来当奖金的钱，最少是销售额的 50%，双色球是 51%。也就是你每投 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，稳定亏掉 49%。2024 年全国卖了 6234.86 亿元彩票，其中 1610.31 亿元直接进了公益金，这部分不在奖金里。 A
  6. 看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开 监管部门自己的说法是：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了。参加非法集资亏掉的钱，按规定由你自己承担，出事没人替你兜底。 A
  7. 不用信用卡最低还款，不为消费开分期或消费贷 最低还款不是优惠，它是一笔按天算利息的贷款，折合一年 18% 上下。用了它，免息期当场作废，没还上的那部分本金从头到尾都要算利息。看利率只认按年算的那个数字。央行已经要求发卡机构必须明显展示按年算的利率，不许只写「日利率」。 C
  8. 不给主播打赏、不给游戏充值、不冲动下单 2024 年国内游戏收入 3257.83 亿元，用户 6.74 亿人，人均约 480 元。钱花出去基本追不回来。法律只支持一种退款：未成年人没经过家长同意花的那部分。成年人没有这一条。最省力的办法是提前设防：关掉免密支付，设单笔和每日限额，把支付方式解绑。 B
  9. 孩子用手机充值打赏，八岁以上的大额支出未经家长追认可以主张退 八岁以上的孩子花的钱，只要金额和他的年龄、智力明显不相称，家长既不同意也不认这笔账，这笔交易就是无效的，可以要求退。不满八岁的孩子，本来就不能自己做主花钱。家长一直不表态，法律上就算作不认这笔账。 A
  10. 教孩子记一句话：任何人让你拿家长的手机去操作、去报验证码，都是骗子 这六类骗局的套路各不相同，但最后一步永远是同一个动作：让孩子拿家长的手机去转账，或者念验证码。所以教会一句就够用了：谁让你动家长的手机、报验证码，谁就是骗子。再加一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。孩子敢当天说，钱才有可能追回来。 B
  11. 拒绝电子产品的延长保修（延保） 延保一般卖到商品原价的 10% 到 50%。卖延保的赚头是卖普通商品的十几倍。美国的百思买 2003 年就靠延保赚走了一半以上的利润，而延保只占它营收的 3% 到 4%。这个差价就是你多付出去的钱。 B
  12. 优先选通过一致性评价的仿制药和集采中选药 集采第二批药平均降价 53%，降得最多的降了 93%。到 2026 年 4 月，已经做了 11 批，覆盖 490 种药。开药买药时多问一句「有没有集采的、通用名的」，成分一样，钱能少花一大截。 A
  13. 在医保 App 上办一次家庭共济绑定，职工医保个人账户的钱就能给配偶、父母、子女看病买药 办一次绑定，你职工医保个人账户里的钱，就能给配偶、父母、孩子看病买药用。不办，这笔钱就只能你自己用，一直躺在账户里。 A
  14. 喝烧开的自来水，不常年买瓶装水 北京第一阶梯的水价，折合 0.005 元一升。瓶装水按 1 元 500 毫升算，是 2 元一升。两者差 400 倍。自来水执行的是强制性的国家标准，平时烧开了喝就行。真碰上水源出事、水发臭发浑，那不是多煮几分钟能解决的，要停下来别喝，并且向外反映。 C
  15. 不频繁交易股票 美国 6.6 万个账户的数据里，买卖最频繁的那一组平均每年只赚 11.4%，同期整个市场是 17.9%。差的这 6 个多百分点，几乎全被买卖时付掉的手续费吃掉了。不算这些费用的话，两组赚得其实差不多。手一动，钱就少。 A
  16. 不借钱投资、不加杠杆、不买自己看不懂的 借钱买股票，一旦跌破线，你又补不上钱，就会被强制卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，连「等它涨回来」的机会都没有。监管规定，开户不满半年、最近 20 个交易日日均资产不到 50 万元的人，不能开融资账户。这个门槛本身就说明，它不是给普通人用的。 B
  17. 用宽基指数基金替代主动管理基金作为长期底仓（长期拿着不动的那部分钱） 主动基金合起来买的那堆股票，已经很接近整个市场了。但它们多收的那笔管理费，是实打实从你到手的收益里扣掉的。把基金的业绩当成运气反复重算来比，能靠多赚的那部分把自己收的费挣回来的基金，很少。 B
  18. 同类基金优先选费率低的 一年的费率每高 1 个百分点，20 年后到手的钱少约 18%，30 年后少约 26%。在同一类基金里挑费率低的，是这件事上唯一一个你能提前确定的东西。 C
  19. 别把钱押在一只股票、一个平台、一套房上 几样东西只要不是完全一起涨、一起跌，把钱分开放，平均能赚到的不变，账户的起伏却会小一些。反过来，钱全押在一只股票、一个平台、一套房上，它一出事，就等于你全部出事。 B
  20. 交个税的人开个人养老金账户，每年 12000 元能在税前扣掉；不交个税的人开了不划算 省下的钱，等于「你每多赚一元要按哪一档交税，那个税率减掉 3%」，再乘以你实际存进去的钱。税率 10% 的人，一年最多省 840 元；20% 的省 2040 元；30% 的省 3240 元。本来就不用交个税的人，存了一分钱也省不下来，领的时候反倒要按 3% 交税，是净亏。钱锁到退休，中途取不出来。 A
  21. 健身房按次付费或短周期付费，除非有一年以上的稳定记录 美国那份三年的数据里，选月费 70 美元以上合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而按次买 10 次卡，每次只要 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。除非你已经有一年以上稳定去的记录，否则按次买或者买短期的更划算。 B
  22. 交预付款要签书面合同；商家出风险要停收，跑路前你有权要回未消费的余额 商家收你的预付款，必须签书面合同，合同里要写清楚怎么退。商家出现重大经营风险，就应该停止再收钱。它要停业或者搬走，必须提前告诉你。你有权要求它接着提供服务，或者把没消费完的余额退给你。它违反这些规定，罚款是违法所得的 1 到 10 倍；没有违法所得的，罚 50 万元以下。 A
  23. 大额非必需购买设 24 小时冷静期，网购善用七日无理由退货 省下来的，是那些你第二天就不想要的东西。网购的东西，从你收到货那天算起，七天之内可以无理由退。有几类不能退：按你的要求定做的，生鲜和容易坏的，已经拆封的数字商品，还有报刊。 C
  24. 不为「划线价」和大促囤货 人判断一样东西贵不贵，靠的是最先看到的那个数字，之后再怎么调整都调不够。所以「原价 999 现价 499」会让你系统性地高估它有多便宜。而按规定，打折要拿来当基准的，只是这家店促销前七天里的最低成交价。那个划掉的价格，不一定真卖过。 C
  25. 保险优先买消费型，把「返还」「分红」当作不保证的部分 分红和返还的那部分钱，是不保证给你的。监管要求说明书上必须用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的那笔保费，本质上是让保险公司替你存钱：收益不保证，还不好取出来。 C
  26. 三者险买够：交强险限额全国统一且不高，超出的部分从你自己家里出 你有责任的时候，交强险最多赔这三项：死亡伤残 18 万元，医疗费用 1.8 万元，财产损失 2000 元。这三项分开算，不能互相挪用，加起来 20 万元封顶。撞伤一个人，医药费加误工费很容易就冲破 1.8 万元那一项。真出了人命，远不止 18 万元。超出的部分要从你自己家里掏，所以商业三者险要买够。 A
  27. 先存出 3 到 6 个月生活费的应急金，放在随时能取的地方 把 3 到 6 个月的生活费放在随时能取出来的地方。这样失业或者生病的时候，你就不用去借那种一年要付 18% 利息的钱，也不用亏着把手里的投资卖掉。存在银行里的钱有存款保险，同一家银行最高赔 50 万元。 C
  28. 提前还房贷之前先做一道比较题，不要凭感觉 提前还款拿到的是一笔确定的收益，数值就等于你的房贷利率。所以你只要回答一个问题：你能长期稳定拿到的税后收益，是不是高过房贷利率？高，就别急着还；不高，或者你说不准，就还。等额本息前期利息占的比重大，越早还省得越多。用银行 App 的「提前还款试算」可以直接看到数字。 C
  29. 网购认平台规则和法条，不认主播和「好评」 商家骗你，按你付的价款三倍赔，不到 500 元的按 500 元算。平台明知道卖家侵权还不管的，要跟着一起赔。直播间刷单、刷好评、发虚假信息都要担责，组织刷单最高罚 200 万元，还可能被吊销执照。定金最多只能收合同金额的 20%。你违约，定金不退；卖家违约，要双倍退给你。大数据杀熟是明文禁止的。 A
  30. 直播间买的东西出了问题，先向平台要卖家和带货人的信息，平台必须给 直播间买东西出了问题，最常见的死结是你找不到该告谁。这时候你可以直接要求平台，提供直播间运营者和带货人的信息，以及相关的经营记录。平台必须给。 A
  31. 买到不安全的食品，除了退钱还能要十倍价款，增加赔偿不足一千元的按一千元算 吃到过期、变质或者有异物的食品，东西本身、包装和小票就是你全部的证据，别急着扔。法条给的赔偿是「价款十倍或者损失三倍」，而且增加赔偿的金额不到一千元的，按一千元算。所以一包几块钱的过期食品，你谈的其实是那一千元。找卖家还是找厂家，由你挑，被你找上的那一方必须先赔，不许推给另一方。 A
  32. 买大件前先查国家抽检通报、3C 认证和能效标识 2024 年国家抽检了 25250 批次产品，14.3% 不合格。电商渠道更差：抽了 7297 批次，23.5% 不合格；实体店是 15.1%。买大件之前花几分钟，查一下抽检通报，再查一下 3C 证书是不是真的。该贴能效标识的，不能缺。 B
  33. 手串、玉石、名表、潮玩按「花掉的钱」算账，不按「存下的钱」算 这类东西你买下的那一刻，价钱里就先扣掉了一截税。不含增值税每只 1 万元及以上的手表，按「高档手表」征 20% 消费税。金银铂金首饰和钻石征 5%，其他贵重首饰和珠宝玉石征 10%。增值税还在这之外。这笔钱转手卖给下一个人的时候拿不回来。真喜欢就当消费买，别算成理财。 A
  34. 珠宝玉石只认带 CMA 标志的检测报告，并到发证部门官网核一下这家机构 证书本身是能伪造的，所以真正要查的是出证书的那家机构。检测机构要对外出报告，必须先取得资质认定，报告上要标 CMA 标志。发证部门要在官网公布名单和证书状态，你自己就能查这家在不在名单里。2026 年的「打假清源」案例里，随货的「国检证书」有自己找人做的，招牌也有假的。 A
  35. 盲盒、抽卡这类随机销售，按「这笔钱不会回来」算 规则给了你知情权，没给你后悔权。抽取规则、商品分布、抽取概率、限量款投放数量，商家都必须显著公示，也不许后台操纵结果、不许设空盒。但「保底、金额上限、次数上限」在文件里只是「鼓励」，不是必须做的。网上买的盲盒，拆封那一下就是你能反悔的最后时刻。 A
  36. 在意食品里加了什么，就买预包装的：散装柜台法律上不要求标配料表 法律只要求预包装食品标配料表，散装的不要求。散装柜台只要标名称、生产日期、保质期和谁生产的。所以「没写添加剂」不等于「没加」，只等于法律没要求写。在意就买预包装的那一版，配料表和添加剂名称都印在上面。 A
  37. 亏了的股票也要按事先定好的规则卖掉，不靠往下补仓摊平成本翻身 人的本能是赚了就卖、亏了死扛。一万个美国账户七年的记录里，涨了的股票被卖掉的可能比跌了的高五成以上。同一批人还更爱给亏着的股票加仓。可他们留下的亏损股，后面一年平均还比卖掉的那些差 3.4 个百分点。 A
  38. 行情暴涨暴跌的时候少动手，别在最热的时候加大买卖 上交所四千万个账户算过 2014 到 2015 年那一轮暴涨暴跌的账。账户最小的那 85% 的家庭因为频繁买卖，比一直拿着不动少赚了 2500 亿元。这约等于他们一开始股票市值的三成。市场平静的两年半里，这个差距只有百分之一到三。 A