成本标签：钱=0 · 时间=少 · 毅力=否 · 收益=大 · 口径=金钱
- 成本：不花钱。花半小时算一笔账。你要老实估计自己能拿到的、扣完税以后的稳定收益率。
- 说人话：提前还款拿到的是一笔确定的收益，数值就等于你的房贷利率。所以你只要回答一个问题：你能长期稳定拿到的税后收益，是不是高过房贷利率？高，就别急着还；不高，或者你说不准，就还。等额本息前期利息占的比重大，越早还省得越多。用银行 App 的「提前还款试算」可以直接看到数字。
- 收益：算法是这样。先设房贷年利率为 r，按你的合同来。2026 年 8 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 3.5%，实际执行的利率是在 LPR 上加点或者减点。再设 g 为你可选的另一种投资扣完税后的年化收益，也就是这笔钱换个地方投，平均每年能赚到的比例。提前还款的确定收益率就是 r，每还掉一笔，就等于稳稳赚到了 r。如果 g 稳定大于 r，钱留在投资里更划算。如果 g 小于 r，或者 g 根本说不准，那提前还款就等于锁定一笔无风险的 r，不担任何风险就能拿到。等额本息前期利息占的比重大，也就是前几年你还进去的钱里，利息占得多，所以越早还省下的利息越多。这一点用银行 App 的「提前还款试算」直接看数字（中国，2026 年利率）
- 证据等级：C
- 来源：全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
- 备注：这里只给算法，不下结论。投资收益能稳定超过房贷利率的情况是少数。但不管你选哪一边，都要先留够应急现金。另外注意看合同里有没有提前还款违约金的条款。不构成投资建议。
本条出自《高性价比人生指南》第 5 章「不要浪费钱」，本章全部条目。
本章说明
这一节算的是钱。看三件事：能省下多少钱，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命，也不换算成时间。凡是涉及投资的条目，只讲怎么算账，只用已经核实过的历史数据。这些都不构成投资建议。